车贷业务门槛提高

　　“正是为了规避风险，各大银行纷纷抬高了汽车贷款门槛，这是造成今年上半年车贷市场业务萎缩的一个重要原因。”河南盛通汽车贸易有限公司的郑总表示，按照当初的设想，汽车贷款应该是一年比一年多，去年新的《汽车消费贷款管理办法》实施后，大家都认为有利于车贷市场。

　　去年，汽车贷款市场开始执行新的《汽车消费贷款管理办法》，新办法总结了过去的经验得失，势必有利于规范汽车贷款业务管理，有利于防范汽车贷款风险，有利于促进汽车贷款业务健康发展，并尽快改变目前汽车市场的低迷态势。这使得大家对前景都很看好，然而，目前的实际情况却有些不如预期:多家从事汽车贷款业务的车商向记者表示，今年上半年贷款业务均有所下滑。

　　首付、保证金比例提高

　　“今年，银行对贷款客户的审核标准明显提高了许多，申请贷款所需准备的各种资料、手续变得更加繁杂，其中影响最大的还是首付比例的提高。”河南盛通公司的郑总表示，相较于以前，现在车贷首付比例提高了很多，以非营运的轿车为例，以前的首付比例为20％，甚至是10％，现在则提高到了30％；而营运车辆，以前首付20％，现在首付比例为40％，最高时曾经达到了50％。此外，在贷款购车时都需要缴纳一定的保证金，以前缴纳保证金的金额为整车价格的5％，而现在也提高到了整车价格的10％。

　　这些都意味着车主首次支付的资金量明显增加了很多，以买辆20万元的轿车为例，现在仅因首付和保证金两项比例的提高，车主前期需要支付的资金就比以前多出3万元。此外，保险费用也比以前有所增加，新交法实施后，车辆发生交通事故，赔偿金额明显提高了许多，保险公司出于成本考虑，也相应地提高了贷款购车的保费，特别是营运车辆的保费提高的比例比较大。

　　同时，记者在车贷市场了解到，目前购买10万元以下车型进行贷款时，一般难度比较大。“出于成本考虑，银行对10万元以下的车贷业务兴趣不浓。”某车商向记者表示，所以10万元以下的车型他们一般不做贷款业务。

　　受到车市间接影响

　　“在今年上半年汽车贷款业务整体萎缩中，营运车辆的贷款业务量下滑最为明显。”郑州亚飞汽车连锁有限公司的张君智告诉记者，这与今年上半年营运车辆销售不理想有很大关系。

　　“在整个汽车贷款业务中，营运车辆的贷款量占相当大的一个比例，去年营运车辆的贷款比例为60％~70％，而非营运车辆像轿车的比例仅为10％左右。”河南盛通汽车贸易有限公司的郑总表示，今年许多政策如营运费用提高、吨位的限制等，影响了车主购买营运车辆的热情，营运车辆市场的不理想，也直接影响了车贷市场。

　　而轿车贷款业务受国内不稳定车价的影响最为明显，以前特别是当车价降幅过大时，往往会造成一些人心理不平衡而选择逃债，不愿再还余款。“今年上半年，却是因为车价较去年年末有所上涨，使得一些人接受不了，而不愿意多花钱贷款购车。”针对今年上半年的情况张君智分析。

　　车贷市场应该有调整

　　由于目前国内个人信用体制的缺失，使得汽车贷款业务存在很大的潜在风险，张君智表示，出于规避风险考虑，银行提高汽车贷款业务的门槛是可以理解的，但是单纯地依靠提高业务门槛的方式来控制风险显得有些不够，而且也不太利于汽车贷款市场的回暖。他建议，银行可以适当降低一点门槛，加强贷前、贷中、贷后各环节的管理，增强对贷款各环节的监控则更为有效。

　　据统计，今年上半年的贷款购车量占汽车总销量的5％，远远低于前两年30％以上的水平。盛通公司的郑总表示，由于新的《汽车消费贷款管理办法》只是加强了对车贷风险的防范，而忽略了推动汽车产业的发展，并没有对早已委靡不振的国内车贷市场有太大的促进作用。国家应该会对此有相应的调整并使之适应市场需求。

　　汽车金融公司影响有限

　　那么汽车金融公司的介入会不会为车贷市场注入一针兴奋剂呢？自去年开始，正式进军国内汽车贷款业务市场并被人们寄予厚望的外资汽车金融公司目前尚未显现出优势。虽然上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒－克莱斯勒、标致雪铁龙6家外资汽车金融公司已先后获得中国银监会的批准，并且上汽通用、大众、丰田已经获准开业，福特也将于今年第三季度在中国开展汽车金融业务，但是业内人士表示，外资汽车金融公司短时间内不会对车贷市场产生太大影响。

　　因为按新的《汽车消费贷款管理办法》规定，汽车金融公司发放汽车贷款的利率要在央行公布的法定利率基础上浮动:最高上浮不得超出30％，最低则不能低于10％。而事实上，利率的灵活浮动甚至零利率才是汽车金融公司在成熟市场上竞争的最大优势。受融资渠道的限制，缺乏资本金成为外资汽车金融公司的另一个先天不足之处。

　　在此前的第二届中国汽车工业圆桌会议上，汇丰银行中国高级副总裁凯伦表示，中国汽车信贷业务在未来5年有望获得较快发展，5年内贷款购车比例将占到购车总量的50％，但盛通公司的郑总表示，目前的车贷市场还处于调整期，就今年的情况来看，车贷业务增幅不会太大。

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